東營：男子網(wǎng)絡(luò)購買保險(xiǎn) 理賠時12萬保額變3.6萬

　　大眾網(wǎng)東營8月30日訊(記者 王青青)男子劉某通過某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員王某購買了“隨心�！奔せ钍奖ｋU(xiǎn)卡三份，隨后王某秘密在網(wǎng)絡(luò)上為其激活了保險(xiǎn)卡，保額為12萬元。但劉某在意外死亡后其繼承人要求理賠時，保險(xiǎn)公司卻按照職業(yè)類別降低賠付比例支付保險(xiǎn)金3.6萬元。最終該保險(xiǎn)公司被告上法庭。近日，利津法院審結(jié)了此案。

　　據(jù)悉，2014年8月4日，劉某通過某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員王某購買了“隨心�！奔せ钍奖ｋU(xiǎn)卡三份，劉某支付保費(fèi)300元，保險(xiǎn)公司向劉某出具了“隨行隨心”保險(xiǎn)卡三張。保險(xiǎn)期間是自2014年8月4日至2015年8月3日。在保險(xiǎn)卡的背面注明：本卡可提供我司意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種的保障供您選擇。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員根據(jù)保險(xiǎn)卡秘密為劉某在網(wǎng)絡(luò)上激活了保險(xiǎn)卡，進(jìn)行了選擇性投保，保險(xiǎn)卡約定的主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任為個人人身意外傷害綜合保障，保險(xiǎn)金額意外傷害身故12萬元，并附加按職業(yè)類別調(diào)整保額12萬元。2014年11月9日，劉某在料場自己打開料車卸石子時，車上的石子滑落將其掩埋窒息死亡。事故發(fā)生后，劉某的法定繼承人劉某某、聶某某向某保險(xiǎn)公司提出12萬元的理賠請求遭拒賠后提起訴訟。

　　庭審中，某保險(xiǎn)公司以投保人劉某通過網(wǎng)絡(luò)投保，必須按照保險(xiǎn)人的指示，按順序閱讀網(wǎng)頁，并點(diǎn)擊“同意”予以確認(rèn)，從而證明其已經(jīng)對合同中的全部條款特別是免責(zé)條款盡到了提示及明確說明義務(wù)，故保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照合同約定的被保險(xiǎn)人的職業(yè)類別支付保險(xiǎn)金，發(fā)生事故時劉某為搬運(yùn)工人、裝卸工，職業(yè)類別為4類，按保險(xiǎn)金額12萬元的30%賠付保險(xiǎn)金3.6萬元。而被保險(xiǎn)人的繼承人劉某某、聶某某則認(rèn)為保險(xiǎn)公司代為激活了保險(xiǎn)卡，合同約定的職業(yè)類別比例賠付保險(xiǎn)金，是減輕或者免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)公司沒有向投保人提示和明確說明，該免責(zé)條款無效，保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照保險(xiǎn)合同全額支付被保險(xiǎn)人身故保險(xiǎn)金12萬元。

　　法院審理后，認(rèn)定某保險(xiǎn)公司制作的網(wǎng)絡(luò)合同中的按照職業(yè)類別調(diào)整賠付比例支付身故保險(xiǎn)金的約定是減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，屬于格式合同中的免責(zé)條款，某保險(xiǎn)公司沒有盡到提示和明確說明義務(wù)，該約定無效，遂判決被告某保險(xiǎn)公司向原告劉某某、聶某某全額賠付保險(xiǎn)金12萬元。

　　以案釋法：保險(xiǎn)人代為激活保險(xiǎn)卡，免責(zé)條款無效。

　　法院審理認(rèn)為，劉某通過購買“隨心�！奔せ钍奖ｋU(xiǎn)卡的方式購買了個人人身意外傷害綜合保障險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同合法有效。劉某發(fā)生意外事故死亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照約定承擔(dān)賠付身故保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)我國法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員將三張激活式保險(xiǎn)卡交給劉某的同時，應(yīng)該向劉某充分解釋說明該卡所承保的內(nèi)容和范圍，并就附加按職業(yè)類別調(diào)整保額減少賠償比例進(jìn)行提示和明確說明，使劉某能夠充分閱讀、理解該保險(xiǎn)條款的內(nèi)容和含義，以便使投保人做出是否投保的明確選擇。根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，通過網(wǎng)絡(luò)方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。某保險(xiǎn)公司雖然在網(wǎng)絡(luò)合同中對責(zé)任條款進(jìn)行了字跡加黑提示，并有詳細(xì)閱讀后知悉合同內(nèi)容意思的說明，但該營銷方式是以投保人即持保險(xiǎn)卡的人員自行激活為前提的，而本案保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員為劉某代為激活了保險(xiǎn)卡，沒有提示讓劉某自己閱讀網(wǎng)絡(luò)條款在網(wǎng)上進(jìn)行點(diǎn)擊“同意”確認(rèn)投保和說明上述情況，庭審中，保險(xiǎn)公司就合同內(nèi)容未能提交已經(jīng)盡了提示和明確說明義務(wù)的證據(jù)。保險(xiǎn)條款中約定的按職業(yè)類別分不同比例調(diào)整保額，實(shí)為按比例賠付。根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》若干問題的解釋(二)第九條的規(guī)定，保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的按比例賠付以減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可認(rèn)定為免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款�！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定：“對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力�！睆谋景竿侗Ｈ说耐侗＿^程及網(wǎng)絡(luò)電子版條款的顯示來看，某保險(xiǎn)公司并沒有盡到提示和明確說明義務(wù)，該免責(zé)條款對投保人不產(chǎn)生效力，某保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照主險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額12萬元向被保險(xiǎn)人的繼承人劉某某、聶某某支付保險(xiǎn)金。