《大額存單管理暫行辦法》開始施行 存款超過30萬元利率能和銀行談

　　本報(bào)濟(jì)南6月2日訊(記者　張頔　實(shí)習(xí)生　邵群)　在調(diào)高存款利率上浮區(qū)間、存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)等防火墻政策施行后,作為利率市場化的必經(jīng)之路,面向企業(yè)和個(gè)人的大額存單正式問世。6月2日,中國人民銀行正式對外發(fā)布《大額存單管理暫行辦法》,并從即日起開始執(zhí)行。

　　《辦法》規(guī)定,個(gè)人認(rèn)購的大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬元,存單發(fā)行利率參照上海銀行間同業(yè)拆借利率(Shibor)。記者測算后發(fā)現(xiàn),上海銀行間同業(yè)拆借利率高于普通存款利率,甚至有可能超過央行規(guī)定1.5倍基準(zhǔn)利率的上浮區(qū)間。業(yè)內(nèi)人士說,簡單地說,《辦法》施行后,個(gè)人認(rèn)購的30萬以上大額存單,執(zhí)行多高的利率,在一定范圍內(nèi)可以和銀行談判。

　　《辦法》規(guī)定,大額存單采用標(biāo)準(zhǔn)期限的產(chǎn)品形式。個(gè)人投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬元,機(jī)構(gòu)投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于1000萬元。大額存單期限包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年共9個(gè)品種。大額存單發(fā)行利率以市場化方式確定。固定利率存單采用票面年化收益率的形式計(jì)息,浮動(dòng)利率存單以上海銀行間同業(yè)拆借利率(Shibor)為浮動(dòng)利率基準(zhǔn)計(jì)息。

　　記者查詢發(fā)現(xiàn),6月2日Shibor的3月期利率為2.862%,而目前的基準(zhǔn)存款利率3個(gè)月為1.85%,相當(dāng)于上浮了54.7%；Shibor的6月期利率為3.189%,基準(zhǔn)利率為2.05%,相當(dāng)于上浮55.6%；1年期利率為3.4175%,基準(zhǔn)利率為2.25%,相當(dāng)于上浮了51.9%。也就是說,如果大額存單參照Shibor制定利率,以上幾個(gè)期限的存單利率都會(huì)高于基準(zhǔn)存款利率的1.5倍上限。

　　大額存單發(fā)行采用電子化的方式,既可以在發(fā)行人的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行發(fā)行,也可以在第三方平臺(tái)以及經(jīng)中國人民銀行認(rèn)可的其他渠道發(fā)行�！掇k法》規(guī)定大額存單可以轉(zhuǎn)讓、提前支取和贖回。此外,大額存單還可以用于辦理質(zhì)押,同時(shí),根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》,大額存單作為一般性存款,納入存款保險(xiǎn)的保障范圍。

　　隨著大額存單的正式推出,利率市場化已經(jīng)只剩下取消存款利率浮動(dòng)上限這一項(xiàng)即可最終實(shí)現(xiàn)。實(shí)際上,央行在過去半年已將存款利率浮動(dòng)區(qū)間從原本的1.1倍擴(kuò)大到1.2倍、1.3倍再到現(xiàn)在的1.5倍。

　　興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委認(rèn)為,大額存單是培育未來存款利率市場化定價(jià)的參照,是徹底解除存款利率管制的倒數(shù)第二步。它豐富了金融市場的投資工具譜系,有助于利率市場化壓力下銀行采用透明規(guī)范的手段穩(wěn)定負(fù)債。